湖北住房公积金查询
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武汉商业贷款转公积金贷款将更省钱 今年上半年，武汉住房公积金贷款发放量创下同期新高，公积金贷款户数达到13426户，但商业贷款转公积金贷款的只有282户，仅占1.7%。实际上，自从武汉市实行商贷转公积金贷款以来，成功办理转贷的并不多。有大量的人任其公积金在账户里睡大觉，却同时支付较高的商贷利息。武汉市住房公积金管理中心介绍，近期，将取消评估和财产公证要求，让市民办理“商转公”更省钱省时。
【算笔经济账】
“公”比“商”月供少好几百
在徐东长城嘉苑小区居住的周先生，三年前买房时，单位才开始帮职工缴存公积金，当时周先生的个人账户只有100多元，于是他选择了商业贷款。几年过去了，他的房贷还剩下50万元。今年7月份，单位提高了缴存公积金的标准，周先生的公积金账户每月扣款 700多元，相当于月公积金有1400元出头;其爱人的公积金账户每月额度也达到了1200元。
这时，他听说以前没有用过公积金的人，现在可以把自己的商业贷款转成公积金贷款，既能省下利息支出，又能用账户里的公积金冲抵每月月供。
那么，到底公积金贷款比商业贷款能省下多少钱?
目前，5年以上商贷利率是6.55%，公积金贷款利率是4.5%。按等额本息还款方式，商贷月供是3176元;公积金月供是2533元。显然，公积金比商贷月供可减少643元。公积金30年总利息支出是412033元;商贷是643647元，商贷转成公积金贷款后，不仅省了月供，30年总利息支出也省下23万元。
【转贷拦路石】
四门槛导致少有“商转公”
既然公积金贷款比商业贷款可以节省这么多利息，为何几年来办理“商转公”的市民很少?
记者采访了多个以前买房时办理商贷的市民，很多人听说过商业贷款可以转为公积金贷款，但是担心自己公积金缴存额度不高，转贷办理起来很麻烦，就没有这个打算。
8月10日，记者来到位于红钢城的某银行青山支行。据个贷中心工作人员李小姐介绍，近两年来办理商业贷款转公积金贷款的客户很少，今年上半年在该行成功办理了商贷转公积金贷款的，好像只有两三笔，平时来咨询该业务的人倒是有一些。
李小姐认为，很多刚买房的年轻人现在商贷余额比较高，多数在五六十万元;而其工作时间不长，公积金账户里的钱不多，即使办理商贷转公积金贷款，所批的额度可能只有一二十万元，难以彻底解决问题。
武汉住房公积金管理中心贷款处负责人介绍，武汉市推行商业贷款转公积金贷款几年来，办理的市民不多，主要是以下原因：一是很多年轻人买房时没有缴存公积金或公积金缴纳比例很低，就选择商贷;二是2008年开始，银行支持首套房消费，很多人在2009年买房热潮中享受了首套房7折优惠利率，这样一来，商贷和公积金贷款利差不是很大，如5年以上商贷利率6.55%，打7折后是4.59%;而现有公积金5年以上贷款利率是4.55%，转不转对月供影响不大;第三是少数银行不太愿意办理此项业务，因为购房人使用商贷，利息收益属于商业银行，如果将商贷转成了公积金贷款，银行这部分利息收益就没有了;另外，商贷转公积金贷款，需要购房人提供房产证和土地证，很多市民买房几年了，都没有办证。
【出妙招提速】
免评估 取消财产公证
武汉住房公积金管理中心介绍，今年以来，该中心已经准备为商贷转公积金贷款“减负”。一是免二手房评估程序，二是不再要求财产公证。
据介绍，二手房商业贷款转公积金贷款有个贷款额度的确定，比如个人商贷余额为40万元，若想把40万元全部转成公积金贷款，就要看能否申请到40万元的公积金贷款额度，这除了要看夫妻双方缴存的公积金能否贷到这个金额，以及剩余商贷的金额，也要看该房子现在的市场价格，而这个市场价格需要评估公司出具评估报告来确定。
一般来说，购房者申请“商转公”时，银行会指定一家评估公司上门来为房子做评估，并出具一份评估报告。这份报告收取的费用是评估值的千分之三。如果一套房子评估价为100万元的话，个人就要支付3000元评估费。
该中心介绍，近期准备取消评估这一程序，公积金贷款的额度仅仅以商贷的剩余金额确定，比如周先生商贷若剩余50万元，只要他夫妻二人缴存的账户可以贷到50万元，就能以50万元确定转过来的公积金贷款额度。
另外，该中心透露，过去规定，市民单身时贷了商业贷款，如果转公积金贷款时已婚，并且夫妻双方都缴存公积金，那么转公积金贷款时还要求夫妻双方进行财产公证。但今后，这项内容也将取消。
据介绍，市民婚后使用公积金贷款，必须夫妻双方共同还贷。如果是单身时买房，婚后却用夫妻双方公积金还贷，涉及到财产权属问题。因此，在过去，类似情况办理“商转公”时，需要提供财产公证，即指定这套房子的贷款为夫妻共同承担的债务、双方的债务比例等。今后，财产公证取消，将改为夫妻自主约定，即双方签订共同还贷声明，公积金中心不介入具体的产权分割，不做强制性的财产公证。
【记者做试验】
备齐资料耗时两个工作日
商贷转公积金贷款，到底有多麻烦?会不会第一时间就被银行推诿?记者陪同一位读者进行了试验。
8月10日一早，在徐东一个小区购买了二手次新房的赵女士，向当初的商贷银行——一家国有银行的青山支行打电话咨询商业贷款转公积金贷款事宜。接电话的个贷中心工作人员请她带上身份证和房屋两证，到银行查询自己的商贷余额和公积金缴存情况。
10时30分，赵女士来到该银行个贷中心。工作人员查询了她的商贷余额，还剩余22万元，看到系统里没有逾期还款记录后，工作人员又询问她的公积金缴存情况，在得知她跟丈夫公积金每月账户缴存接近1700元后，告诉她可以办理商贷转公积金贷款。
随后，工作人员拿来一套申请商贷转公积金贷款的资料要她和丈夫签名，包括转贷申请、个人信用征信报告等。根据要求，10日下午，赵女士将转贷需要的身份证件、房子的两证、原商贷的借款抵押合同、买房时的契税证明等送交给了银行。这时已经到了周五下班时间，赵女士还需要一份当初二手房买卖的存量房买卖合同，但是这份合同只有房管局和规划国土局有存档。周六，银行指定的评估公司到赵女士家中拍照，以做评估报告。13日，赵女士到当初过户的武昌区房管局调用了存量房买卖合同的复印件，并送至银行处。
这时，除了评估报告，需要赵女士自行准备的转贷所有资料已经齐备。共耗时两个工作日。
初审至终审需9个工作日
下一步就是等待银行的初审了。
根据公积金中心要求，剩余的步骤包括银行受理贷款申请并进行初审;初审通过后，由银行工作人员通知转贷人到担保公司办理担保手续(因公积金属于先放款再抵押，需要担保);受托银行发出《贷款审批信息确认表》;转贷人凭担保公司出具的《阶段性担保函》与贷款银行签订《借款合同》、《抵押合同》，同时将转公积金贷款的差额资金(原商贷余额与公积金贷款金额差额部分)补齐至原商贷约定的银行储蓄还款账户(以下简称“预存差额资金”);最后是银行复审和公积金管理中心进行终审。
贷款终审通过后，银行依据管理中心的放款通知单，进行贷款资金的发放，并将转公积金贷款资金和预存差额资金划转至原商贷账户中，结清原商贷，并及时通知转贷人。
贷款银行在贷款发放后7个工作日内，配合担保公司办理房地产管理部门注销原商贷的房屋抵押登记，并办理转公积金贷款的房屋抵押登记手续。
根据要求，办理转公积金贷款的时间为9个工作日。
正常还款6个月后可冲抵本金
公积金贷款期限在1年以上的，实行按月归还贷款本息。市民可选择按月还款，也可以用现金方式归还公积金贷款本息，还可以提取本人及配偶住房公积金账户内的存储余额用于偿还公积金贷款。
正常还款6个月后，市民可以提前归还部分贷款本金或全部贷款本息，使用现金提前归还部分贷款本金的，每年可办理3次，每次还款金额不得少于5000元。
公积金贷款转商业贷款详细步骤
转贷人配齐相关资料
银行受理申请并初审
银行通知转贷人办理担保手续
银行发出《贷款审批信息确认表》
转贷人凭《担保函》与银行签订借款、抵押合同
转贷人将差额资金补齐至约定的银行还款账户
银行复审和公积金管理中心终审
银行发放贷款资金，结清原商贷
注销原商贷抵押，办理公贷抵押( 楚天金报 黄振琳)
责任编辑:何习文