信用卡有额度为何瑞刷卡受限,如何解决

信用卡明明有额度为何大额消费刷不了？
信用卡有额度为何瑞刷卡受限,如何解决 第一篇

信用卡明明有额度为何大额消费刷不

了？

信用卡明明有额度，为何大额刷不了？为何提前还一笔房贷要跑两趟？如果老年人被忽悠买了基金亏了咋办？昨天，江苏银监局副局长赵杰和六家相关负责人走进政风热线，解答了市民在银行碰到的一系列问题。

现代快报记者 王海燕

问题1

信用卡有时大额刷不了

解答：银行风险控制是有好处的

的一位王先生称，他在使用信用卡的时候经常会出现一些问题，就是他在买一些大金额商品的时候，在一些特定的商户总是不能一次性刷很多金额。我打电话问银行，银行工作人员说，在一些特

定商户那里，有一个消费的金额限制，就是不让一次刷多少钱。”

江苏省建行电子银行部副总经理张旭进解释称，他们确实对特定商户每日的消费总金额或是单笔消费金额有一些限制。“主要是考虑某一些商户的交易风险性。”江苏银监局副局长赵杰称，针对一些商家的大额消费是否限制，各家银行做法并不一致，“这种做法从风险控制和整个秩序管理上来说

是有好处的。”

问题2

存钱变成买基金，不合算了

解答：对老年人不主张推荐信用卡和投资产品

一位72岁的老人昨日拨进热线称，去年12月30日在银行存了五万三，“银行的服务人员跟我讲定期没有基金利息高，基金高好几倍，我就存基金了，然后我就存了一年，结果今年去取，比定期利息还

少了八百块钱。这样不是忽悠老人吗？”最后，银行工作人员和她各承担一半损失，银行工作人员给她付了四百元钱。

江苏银监局副局长赵杰称，这种情况比较多。“一些银行的具体人员可能为了个人完成任务，在推荐中把不利的因素没有说得很到位。”赵杰称，对于一些高龄的客户，监管部门有要求，不主张向他们推荐信用卡和投资产品。

教你几招信用卡提额技巧
信用卡有额度为何瑞刷卡受限,如何解决 第二篇

很多人有了信用卡，两三年了他的信用额度并没有提高多少，大多数是3到5万元的信的系统标准不一样，但是基本的东西是一样的。

第一个是刷卡频率，你一个月刷卡的次数至少需要刷卡10次，充值话费，去超市买东化做资金周转的朋友，一定记得不要资金转化完，留下200左右做刷卡频率。这个刷卡第二个重要的是还款方式，做代还款的时候切忌在还款日当天一次性代还款，再一次性用卡额度不会提高多少，你的信用卡被银行系统自动注销的机会很高。

好的操作程序应该这样操作，假设你的信用卡20号需要还款3万元，在15号你去操作出来的时候还是分开两次刷卡，19号或者20号都可以把剩下的操作完成了。

信用卡额度大的可以多一点操作的次数，10万元以上的信用卡最好分4次操作完成，天操作完成还款，因为有时候星期日或者节假日无法操作代还款，超过日期利息费用比做代还款千万不要去封顶机去操作，封顶机就是银行收费最低的撸撸机，就是消费几万每个月拥有两次以上去酒店的撸撸机，黄金珠宝专卖的撸撸机或者餐饮场所的撸撸机刷当你拥有一张信用卡10万的时候，你再去办理5家到8家银行的信用卡的时候，等于提额的重要条件

1、金额数量尽量多，半年内消费总金额至少在额度30%以上；

2、消费次数尽量多，平均每月10笔以上，若20笔以上更易提额；

3、消费商户类型多，诸如商场 超市 加油站 餐饮 旅店 旅游 娱乐场所等；

4、批发类和购房购车等大宗消费越少提额越容易；

5、网上购物、支付宝交易及取现越少提高额度申请越易批核；

6、刷卡的商户类型不能总是与所在公司的经营范围性质类似。

·关注前5条程度很高的银行：华夏广发 中行工行 深发 民生；

·只比较关注第1条的银行：招行农行 建行北京银行

银行其他规则

·不太用反而会提额，或持卡9个月以上才有可能提额的银行：中信；

·系统测评很好调额，但主动申请比较难批准的银行：建行 工行 中信 交通 光大民生；·公司法定代表代表人或总经理不容易提额的：民生；

·央行总授信额度高的不会被提额的（20万以上）：民生。

最后，提醒持卡人，一张高额度信用卡，并不能代表一切，只要能满足个人消费需求，

从申卡被拒到额度5万,他是怎么做到的？
信用卡有额度为何瑞刷卡受限,如何解决 第三篇

从申卡被拒到额度5万，他是怎么做到的？

提到“提额”，卡友们总有说不完的话，比如：“我好不容易申请到一张卡，额度却很低”，“一张卡用了大半年，提额总被拒”。其实，提额没有大技巧，关键要耐住性子，养好卡。今天就让社区卡友蔓延永爱来分享一下他真实的提额经历。

01拿到第一张卡

我生活在普通小县城并且更加悲催的是个私人小企业的员工。曾经申请过工行、建行及中行的信用卡都被拒了。后来经过了解决定再尝试一次，通过网上申请交通银行信用卡，交通银行是国有银行中申请门槛较低的，关键是，我在填写资料时全部填写的真实信息，包括包括籍贯、单位、电话、联系人、邮编等等。

申请的第一张信用卡尤为重要，在申请时需要注意，①选择申请门槛较低的银行；②填写真实个人信息。

02申请第二张卡，提额是关键

在有了交通银行信用卡后就想着提额，可是交通银行信用卡申请容易，提额是非常难的。于是我选择再申请一张广发银行信用卡，由于有了交行信用卡做基础，广发卡也轻轻松松达到了1万元的额度，拿到卡后经过半年时间频繁刷卡，按时足额还款，终于广发银行信用卡成功提额2万元。【信用卡有额度为何瑞刷卡受限,如何解决】

提额的最基本条件就是频繁的刷卡消费，最好每月产生帐单消费情况至少是总额度的30%以上，并且保证按时足额还款，让银行认为持卡人对于信用卡的需求非常大并且对于银行的忠实度很高，这样提额会比较容易。

03成功申请小白金，额度一步到位

有了广发的信用卡做铺垫，及良好的个人征信，我准备尝试中信i白金信用卡，众所周知白金卡的额度一般都很高，我通过网申提交了中信i白金信用卡，首张白金卡，额度5万元！

一些银行的小白金信用卡申请门槛并没有想象中那么高，如果你也经常使用信用卡并保持良好信用，那么也可以尝试申请，额度5万不是问题！

04结语

提额，一口吃不成胖子，要循序渐进，卡友“蔓延永爱”的经历告诉我们，只要耐得住性子，掌握提额之道，小白用户也可以成卡神！各位亲，如果还想知道更多提额技巧，可直接回复“提额”获取相关帖子哦

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POS机常见问题答客问
信用卡有额度为何瑞刷卡受限,如何解决 第四篇

POS机常见问题答客问

1、何为二清POS机、二清刷卡机？ 答：所谓二清POS机是针对一清POS机而言的，一清机一般是通过银联、银行或者第三方支付公司经过一次清算，将钱直接转到收款账户上；而二清机需进行“二次清算”，即资金先经过一次清算后，再转至第三方账户，最后到收款账户。很明显，二清POS机的资金链走向比一清多出一个第三方账户的介入，这个第三方账户可以是公司也可以是个人，这就为收款方埋下了安全隐患。

2、POS机什么是“一清机”？什么是“二清机” 答：一清机，一般由银联，银行，或者支付公司直接对商户的机子属于一清，钱“直接”到“商户账户”。

二清机，就是指“二次清算”。二清是指有POS机的商户，再申请增机，卖给你或租赁给你用，你的钱由一清的商户再给你做一次清算。二清的机子有一定风险！

一个简单的方法：不管是银联的还是第三方的，每台机器上都有相应的机器码（S/N码），拨打给您审批的400电话，直接对去报出该机器的机器码，对方会告诉您这机器属于哪家商户，如是您的商户名称，确定一清机无疑，另外一清机有独立的核算后台，二清机是没有的，一般装机后，您的审批会将属于您的后台的帐号密码发至您本人登记的手机上。

3、信用卡善意透支与恶意透支有什么区别？

答：善意透支与恶意透支之间的本质区别，在于行为人的主观意志内容不同，即主观上是否具有非法占有银行资金的意图，没有这一意图的即为善意透支，否则即为恶意透支。换言之，善意透支是先用后还，没有占有透支款的意思；恶意透支是明知不能偿还或不愿偿还而故意透支，具有非法占有透支款的目的。更具体地讲：“区分善意透支与恶意透支的根本标准就是看行为人主观意志内容是否具有非法占有目的，至于客观上是否超过限额、期限透支，透支后经银行催收是否归还等只是认定行为人主观意志内容的征表，只是便于外在、直观地认定行为人主观上的非法占有目的，而不具有决定性意义。” 4、刷不了卡不一定是POS机具的问题

答： 近日，有商户向我司反映pos机刚才还可以刷卡，为何现在刷不了了，经了解：该商户使用一张刷了很多次，没有成功。

解决办法：如果操作正确，信号正常且签到成功，遇到以上问题不要多次刷同一张卡，这是可以换另外一张银行卡试一下，如果刷卡成功，说明机具没有问题，而是银行卡的问题。

5、移动POS机刷不了卡，显示“未建立通讯”怎么办？

答：如果您申请的POS机为我司提供，请按照一下方法处理：

1. 用自己的手机打一下插在POS机具内的SIM卡号，检查该移动卡是否已经欠费，如果停机，请尽快联系我司客户人员；

2. 如果1步骤没有问题，请将POS机关机，移开背部电源，将SIM卡调整一下，重新开机后待信号稳定后再试；

3. 如果以上操作还没有解决问题，请尽快致电我司客服人员。

6、POS机怎么办理? 答：一、办理流程

提交资料、签约、缴纳定金、等待审核、机器测试、装机培训、付费。

二、公司商户资质要求

1、需要准备的材料:营业执照、税务登记证、开户许可证、组织机构代码、法人身份证、法人银行卡；（备注：以上证件均需复印件加盖公章，各一份）

2、提供实际经营办公场所或店铺照片（包括门头照片、营业场所内部产品照片、如在专业市场的还需租赁合同复印件）。

三、个体商户资质要求

1、个体营业执照、税务登记证、开户许可证、身份证、银行卡、店铺照片。

申请条件：五证齐全（复印件）加盖公章，扣率按行业不同执行不同标准。

7、pos机的优势、好处以及申请条件? 答： 1、提升企业形象:具备受理银行卡的商户意味着收单行银行卡组织的资信认可体现商户的档次。本移动POS机不仅能刷各大银行的银联储蓄卡，也能刷信用卡，对于那些拥有白金卡的商户是一种心理优势。

2、扩大销售额:银行可以提高持卡人一定的免息期和透支额度刷卡消费已经形成时尚可以刺激消费扩大销售额。（声明：任何通过移动POS机套现行为属于个人行为，与公司无关。）

3、及时入帐:由银行提供结算服务销售款一般情况下次日即可入帐，降低商会财务的工作强度，提高财务的工作效率。

4、降低成本与风险:避免大量现金的收付运送和保管，避免收银员收取.无需准备大量零钱和找付，减低了现金收付和保管的成本与风险。

5、便于销售管理:POS机具可以打印当日交易流水和明细便与掌握商户当日和以往的交易明细。特别提醒：打印流水必须保存半年。

苏州移动POS机申请条件

一、个体户商户必须提供以下材料

1、营业执照副本复印件（必须）

2、法人身份证复印件（必须）

3、开户许可证复印件（必须）

二、企业和有限公司需提供五证：营业执照、税务登记证、组织机构代码、开户许可证、法人身份证正反面复印件即可。

8、POS机的优越性在哪？ 答： 随着信用卡的不断的快速发卡，用户越来越多，信用卡用户已经是各个商家在竞争中争取的对象。就算一个月营业额只有几万的小公司，也不缺时机的申请移动POS机。再者消费刷卡消费不仅仅是为了付账，而是一种荣耀感，这就是为什么只有几十元的购物行为，客户也要看看能否刷卡。这些心理作用及行为马上被那些敏感的商家扑捉到。因此这是促使商家办理移动POS机的一个出发点。

那移动POS机目前为什么受到这么多人追捧呢？原因很简单，就是因为银行发放POS机的短板。

银行POS机不足之处：只能刷借记卡，而不能刷信用卡，虽然免费，但是已经落后消费者的观念。

第二不足之处是银行POS机是固定的，只能通过电话线或宽带上网网络POS机，不方便随身携带。

因此移动POS机不仅能能刷卡，而且还能随身携带收费，即方便可客户，同时也是自己的资金安全得到保障，同时提升客户与商家之间的友好度。

9、能便宜点吗？

答：一般顾客经常会问：“这个POS多少钱？”“1888。”“便宜点吧！”很多顾客连产品都没看完，只是看了个大概。顾客没喜欢上之前，你谈价格肯定要吃亏。 分析：

首先我们不能说：“不能！”强烈的拒绝会让顾客对你反感。当遇到这种问题的时候，我们要把顾客的问题绕开，不要直接回答，因为只要一进入价格谈判我们都会比较被动。此时钱在顾客手里，而我们的优势是产品，因此我们要让顾客充分了解产品。

任何顾客来买东西都会讲价的，我应先绕开价格，让商品吸引住他，而不要过多的在价格上纠缠。只要东西物有所值，不怕她不买，当然也不能在顾客面前太骄傲。

应对：

1、周期分解法

“小姐，这款POS机性价比高卖980元，可以移动收款，而且费率上有优势，很实惠了！”

“小姐，一个这么智能、优惠的POS机，功能强，可以一次性满足你所有的需求，物有所值啊！，支持信用卡还款、转账、手机充值等”

2、用“多”取代“少”

当顾客要求价格便宜的时候，不少店员会这样说“你少买件衣服就过来了。”其实这是错误的，少买件衣服会让顾客觉得亏了些什么，心情较为痛苦。正确的说法应该是“就当您多买几件衣服”，避免了痛苦，转移成了快乐。

10、我认识你们老板，便宜点，行吗？

答：其实顾客说认识老板，她就真的认识吗？99%的人不认识，最多跟老板有一面之缘，泛泛之交。所以对待不认识或者说认识老板的人，不要当面揭穿，而是把面子给她，但绝不降价。

应对：

我们可以这么说：“能接待我们老板的朋友，我很荣幸”承认她是老板的朋友，并且感到荣幸，下面开始转折：“您来我们店里买东西这件事，我一定告诉我们老板，让我们老板对您表示感谢！”就可以了。

11、老顾客也没有优惠吗？

答：POS机销售行业，20%的老顾客能创造60%效益，千万别得罪老顾客。当老顾客提出优惠的时候，我们不能直接拒绝。有些店员会说“您是老顾客更应该知道这里不能优惠！”这样就把老顾客给打击了，老顾客就会想：“我来这么多次了，难道我不知道不能优惠吗？”直接打击顾客对门店的好感。

应对：

首先要把面子给老顾客，让老顾客感觉到你的诚意，可以这么说：“感谢您一直以来对我这么照顾，能结实您这样的朋友我感到很高兴，只是我确实没这么大的权利，要不给您送一些赠品，一般顾客都是不给送的，我给您申请一下”就可以了。

问题四：我再看看吧

应对：

按照四个方面找出产品能的优势，这四个方面分别是：1、我们有，别人没有的东西；2、我们能做，别人不愿意做的事情；3、我们做的比别人更好的东西/事情；4、我们的附加值。

问题五：你们质量会不会有问题？

分析：

一些POS业务员面对这个问题会直接答“我们质量不会有问题的，我们销售的是大品牌，保质保量……”但是顾客问出第二句话的时候：“万一有问题怎么办？”不少店员就接不下去了。

应对：

店员可以先问顾客：“您好，您以前是不是有买过质量不是很好的产品啊？”顾客一般会说：“有。”顾客往往就会开始诉苦了：“我以前买过XX产品，怎么怎么样，气死我了。”

当顾客回答没有的时候，店员又该怎么办？这时，应该先夸顾客，然后说自己的事情：“小姐，您真是太幸运了，你没有，我有遇到过这样的情况啊。怎么怎么样，气死我了。”说的时候一定要带上感情，这样才会感染到顾客。

最后再说：“这点您放心！我们很注重产品质量问题，因为我不卖东西的时候也是消费者，所以我对产品质量要求也很好，而且我们有三包售后，有问题都是有统一售后解决的”

12、与朋友讨论“你觉得如何？”

答：顾客跟朋友一起来买东西，顾客看完东西感觉不错，于是转头问他的朋友：“你觉得如何？”这时候，如果朋友说可以，顾客二话不说，立即买下；如果朋友说不好，顾客肯定不会买，掉头就走。

分析：

遇到这种问题，一些店员会直接向顾客的朋友推销商品，把注意力放在顾客朋友身上，也有的店员会夸赞顾客朋友的美貌与气质，进而让她认同产品。 应对：

其实这个时候夸赞顾客的朋友是正确的，但不夸美貌与气质，而应这样说“小姐，您好有眼光，您看一下。”大多顾客的朋友为了证明自己有眼光，也会点头的，虽然可能不说话，但很少说出坏话来，因为这样就说明她没眼光了。

但有时候顾客的朋友也会说：“我没眼光。”这时店员就可以顺水推舟：“您没眼光怎么会找到这么好的朋友呢？”以半开玩笑的语气让顾客及其朋友都倍受称赞。 问题七：我不要你们的赠品了，你把赠品折算成钱，给我便宜点吧。 分析：

一些店员可能会说“真的很抱歉，我没有这个权利。”“公司规定不能这么做。”切记，公司规定，这四个字一定不要说，因为给顾客的拒绝感觉太直接了。 应对：

把赠品变成正品，让顾客喜欢上赠品。可以这么说：“姐，这些赠品是我们公司在商品价格之上，额外回馈给顾客的，也是对您支持我们公司的感谢，只是我要说的是：……（介绍赠品的优点、好处），让客户认识到赠品的价值，感觉赠品物超所值。

8种提升信用卡额度的方法
信用卡有额度为何瑞刷卡受限,如何解决 第五篇

首先，我需要说明一下我虽然是某某银行信用卡中心的一名资深客服。但我也是半路出家大学学的专业和信用卡并无关联，只是工作中临时东拼西凑学来的。所以可能我的某些观点并不是官方的，也可能错误，大家讨论不要人身攻击。

然后，我想说一下信用卡额度的由来。【信用卡有额度为何瑞刷卡受限,如何解决】

信用卡额度是根据持卡人提交的材料经过综合测评算出来的一个参考数据。对大部分人还是适合的，当然不排除个别的。

这个综合评分的系统构建：对于发卡银行，它应该有很多的对公客户，这里面有各个行业的。那么它会是这些企业的代发工资银行，所以相应的行业和相应职级的职员工资水平，她会有一个大概的了解。

然后当信用卡发行到一定程度的时候，也会有一个参考的数据，即哪个行业的信用卡客户贡献最高，哪个行业的客户风险最大等等。信用卡的发卡政策会做一些相应的调整。

然后在这个基础上，遇到了相应的行业，相应职级的人。她会用这些数据作为参考，再加上(诸如学历、信用状况、婚姻状况和职业习惯等)加权数据比对给出一个发卡行认为合适的额度。大概是她给你算的年收入的六分之一到三分之一。因为不同行业和不同职业的人对信用卡的认同不一致。

银行发行信用卡并不是为了真正的给持卡人方便，而是为了赚取手续费、利息、滞纳金等等费用。

我看到很多的帖子都说过信用卡提额主流的八种方式(我会一一分析)：

1、次数取胜

频繁使用信用卡，无论金额大小，只要能刷卡的地方就绝对刷卡消费。

确实需要多刷卡，因为多刷卡系统会认为信用卡是你的生活必需品了。并且它有钱收了。"

2、金额取胜

最好每月产生帐单消费情况至少是总额度的30%以上。

这个其实不然，刷卡多了，银行确实会多赚钱了。但是你的消费金额和收入不匹配了，会被银行认为你的风险很大。(比如你每个月收入3500，每个月信用卡消费都在10000以上)

3、临时提额

因过节、旅游、出差等短期需要增加额度，可申请提临时额度，会较易审批。

这个一般很好提额，因为人都有临时消费嘛。但是这个增加的信用额度都是临时的。对提升永久额度其实关系不大。

4、持之以恒

持续电话提额申请，有时对于不同的客服申请会得到不同的处理。

不同的客服确实有不同的处理方法，但是系统测评的结果会一样。

5、销卡威胁

若不提升额度就销卡，有时会奏效。

完全不会奏效，因为作为客服。我们并不害怕持卡人销户，即使真的销户了，这个对我们来说其实是减少了工作量的。除非你遇到的是刚刚上线不久的新手，他们就害怕销户的威胁。

6、休眠暂停

有意停用一个信用卡一定期限，银行为了圈地，对休眠卡的启用有一定的鼓励措施，诸如奖励提额

后台系统怎么测评的我真的不清楚，或许有效吧。但是现在各个银行都在从跑马圈地的方式，转变到经营好每一个客户了。当初费了那么大力气拉到的客户，银行当然不愿意放手。但是很多不能盈利的客户，停卡很长一段时间，系统会显示客户风险为0，贡献值为负值。这样的客户没有利润可言，肯定最后会被银行抛弃的(具体谁抛弃谁不好说)。

7、抓住时机

提额的时间也很重要。在账单日或者在卡刚刚刷爆的时候申请，最为有效。

一般快要刷爆卡的时候，系统会提示自动提升临时额度的。作用也不是特别的大。

8、持续消费

刷卡消费的帐单需连续3个月，中间不能断，即每月都要有消费。【信用卡有额度为何瑞刷卡受限,如何解决】

这个确实在持卡初期对提额作用很大。

我个人觉得其实还有两点也很关键：

一个是，用借记卡关联信用卡还款。因为你的钱存在银行，银行会对你很放心。并且一石二鸟，揽储放贷都搞定了。

另外一个是，多用分期交易。因为分期交易有很高的手续费可以赚的。并且分期交易一定程度上风险很小。"

现在来说一下，为什么现在提额会很难了。

首先，央行要缩紧银根。这个是大环境，可能有一定的关系，银行即使钱再紧张，也不会紧张到信用卡的。因为信用卡的钱循环很快，而且利润率很高，所以她即使多卡房贷，也要拿来做信用卡。

第二，因为持卡人用卡一段时间了，相互磨合一下。发卡行会知道你的消费习惯。给你的固定额度是会和你的收入和消费成比例的。并且很合适(这一点或许很多持卡人不愿意承认)。我曾经听到过一个持卡人抱怨中行给她发卡额度才12000。我私下算了一下，12000的固定额度，如果她愿意，加上需要的额度应该是20000左右。那人大概26岁左右，就算她薪水每月10000(估计有5000就很不错了)，每月刷卡消费能够达到6000？所以我认为额度给高了

第三，信用卡为什么需要提额呢？因为随着时间的推移，持卡人的工资会上涨，消费会增加。所以需要提额。但是从大多数人的情况来看，一年一个有稳定收入的持卡人收入有10%的增长吗？估计没有吧？那为什么要要求银行几个月时间就给你信用额度100%的增长呢？

最后，从长远来看。信用卡额度的提升肯定会超过收入的提升的。

所以请大家不要着急，请相信发卡银行的专业和相信自己的实力。

前段时间我看过一部电影《幸福额度》，里面有这样一句台词“一个男人的价值取决于他的信用卡额度”

虽然这句话说得有点赤裸裸了，但是我个人觉得还是挺经典的一句话的。

怪不得这么多人都热衷于信用卡提额，都是虚荣在作怪。

下面我最谈谈我对信用卡使用的看法。

最初，我对信用卡的看法：信用卡是用来应急的(那个时候我刚刚进入职场，入不敷出)

过了一段时间，我认为信用卡是用来做一些大额消费分期的(我刚刚有了稳定收入，对一些大额消费敢于尝试了)。还有他可以帮我们累计信用。

又过了一段时间，我的收入有了一个稳步的提升。为认为信用卡其实是一个记账的工具(因为每个月账单会准时发到邮箱里面，可以分析一下哪些是必要消费哪些是可以避免的不必要的消费)。

到现在，我计算得很精的。信用卡一些增值的服务(不包括白金卡的体检和走几场贵宾通道的)：信用卡在很多合作的商户可以打折或者积分翻倍，又可以通过信用卡网站预定机票、酒店，再有就是这个信用卡的20天左右的免息期了。虽然现在活期利息这么低，但是利息嘛，也是收入，有总比没有的好。 最后，给你提供一个最实用的提额方法：信用卡提额前，到银行办理一笔小额的定期存款（五年期的），然后再打银行客服的电话申请提额，成功率达95%，提额成功后定期存款的钱再取走就行！你所提升的额度跟你五年期的定期存款是成正比的！定期存款金额够大的话，你一万额度的卡提额十万也没问题！

2016信用卡业务发展和风险防范调研报告
信用卡有额度为何瑞刷卡受限,如何解决 第六篇

一、银行信用卡发展现状

作为一种新型信用支付工具,信用卡不仅有效刺激了消费,提高居民的即时购买力,在国内促进“提前消费”的消费理念普及,促进银行消费信贷业务的发展,而且有利于优化银行资产结构,事实上形成了一种短期的小额信贷交易,大大拓展了商业银行的业务。然而,收益与风险往往是成正比的,因此,随之产生的信用卡风险也有着惊人的扩大。就我银行而言,自2016年信用卡业务开始至2016年底，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,2016年1月至2016年7月，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,与2016年月增幅达倍之多。信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品,其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎,另一方面,受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中,面临的风险也越来越大。

二、银行信用卡业务中存在的风险

(一)信用风险。信用风险主要指持卡人违反信用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的风险。发卡机构在向客户发放信用卡时，主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。然而，客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经济状况恶化而无力还款，势必引发信用风险。

(二)管理风险。银行在开展信用卡业务时，往往重规模、轻质量，商业银行之间盲目竞争客户，因而存在着很大的管理风险。一是对申请人状况审查不严或者降低门槛，对客户授信未予严格把关。二是对客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或案件。

(三)诈骗风险。一般来讲，客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。信用卡与存单、存折确实有许多相似之处，但又具有更多的优点和更大的风险：存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险。而信用卡不慎丢失、客户挂失后，发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付；然而，由于使用信用卡出示的身份证有效期达20年之久，年限跨度大，银行或商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪，冒用者只要在签字上略施小计，便可蒙混过关，致使信用卡挂失后的风险仍然存在。

(四)套现风险。信用卡套现，是指持卡人通过非正常途径，避开银行柜台或ATM自助终端方式，以刷卡消费名义将信用卡信用额度内的资金以现金方式提出的行为。信用卡套现不仅给发卡银行带来了资金风险，还扰乱了收单市场秩序，不利于社会良好诚信环境的建设。

(五)个人风险。个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失或密码设置过于简单，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。

三、信用卡风险的防范措施

(一)完善信用卡授信政策。狠抓源头、完善政策，这是控制风险的重要措施之一。完善的信用卡授信政策，可以找准产品拓展与风险控制两者之间的平衡点，能够有效提高对总体风险的判断水平。例如，选择适合发展信用卡的目标客户群体，就是控制信用卡风险的有效措施之一，商业银行必须明确目标客户群体，理性把握发卡对象。在我国外部信用环境和社会保障体系未得到有效完善之前，真正意义上的信用卡客户应定位于风险比较容易控制的高端客户；同时，还必须清醒地认识到，信用卡市场是一个有限制的市场。

(二)健全信用卡内控制度。一是要建立多级控制体系，在落实岗位责任，完善信用卡风险管理体系的基础上，实行风险防范责任制。二是建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。加强对申请人收入状况地审查，以及对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力地审查。

(三)加强发卡与收单等环节的风险管理。由于信用的脆弱性，银行必须对持卡人信用有准确的认识。而对持卡人信用的评估不仅限于其过去的信用情况，而更重要的是对其未来信用情况的预期。借鉴国外普遍经验，统一规定信用卡透支资产的风险认定标准建立信用卡资产风险监管指标体系。针对目前信用卡申领手续上的漏洞，以及身份证上所载户籍地址的稳定性和可靠性，通过立法的方式，在发卡环节，遵循“了解你的客户”和“了解你的业务”的原则，对申请人的相关资料进行身份审核、资质审查，并通过人民银行的征信系统查询申请人是否有不良记录。通过受理、调查、审查、审批4个环节，对申请人提供的资料进行核查，确认申报材料的真实性。在收单环节，要加强对特约商户资质的审核，强化对特约商户的风险控制，防范特约商户套现等可能出现的风险。同时，还要加强对ATM机等自助设备的管理，防范欺诈风险。

(四)建立适宜的个人信用制度体系。发达国家从事个人信用业务历史悠久，从管理模式、法律环境到具体操作都积累了不少经验，建立了成熟的个人信用制度体系:：个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度。但我们在借鉴的同时还应结合我国国情，我们的个人信用市场起步较晚，许多方面还很不成熟，所以不能简单的套用外国模式，而应建立我们自己的个人信用制度。这可以从两个方面入手，其中针对个人信用卡风险，建立良好的外部经营环境是关键。

(五)加大对信用卡犯罪的打击力度。我国的信用卡业务起步晚、发展快，而法律、法规建设滞后，不能满足信用卡业务发展的需要。因此，不仅要健全法律法规，商业银行之间还要实行行业联动，共同打击犯罪，增加打击力度。同时，各发卡行、信用卡组织、金融监管部门以及政法、公安等相关机构，要通力合作，建立联动机制，完善不良持卡人黑名单系统，共同打造诚信社会。

(六)建立有效的催收体系。催收追讨工作是控制信用卡业务风险、保证资产质量的最后一道防线。发卡行在推出信用卡产品的同时，必须建立配套的催收机制和流程，充实催收人员，对不良透支进行有效控制。同时，还要通过多种渠道对公众进行有关银行卡知识的宣传，使公众了解银行卡的基本常识，提高客户的安全意识和自我保护、风险防范能力。

(七)改革风险控制思想，建立风险管理文化。各商业银行要加强对客户信息资源的管理和利用，建立集中统一的客户信息管理系统，强化对易发、高危暴露的管理、逐步实现业务风险的集中控制，在银行内部形成科学的风险管理的文化。同时，要注意树立共同防范风险的意识，尽快实现各类客户信息，特别是不良客户信息的共享，利用信用卡业务联合的优势，共同防范各种可能发生的信用卡风险。要加强对信用卡业务的内部审计。要把对信用卡业务的审计工作纳入到银行内部审计工作的整体计划之中，对信用卡业务的操作程序、运行成本、经济效益、技术安全保障等进行全面审计，并切实解决审计中发现的问题。

祸兮，福所倚，任何事物都具有两面性，风险意味着风险与发展并存。如果对事情处理得法，将有利于银行强化风险意识，在日常工作中把正常管理与风险的防范处理有效结合起来，进一步完善风险预防机制。因此，，在充分调查总结的基础上，总结经验教训，不断修正和完善应对风险预防机制，使之适应发展和变化的形势要求。