工商云闪付怎么用

HCE云闪付业务知识简介
工商云闪付怎么用 第一篇

HCE云闪付业务知识简介

一、 相关技术背景和术语介绍

为了了解HCE，绕不开几个基本术语，下面做一最简短的介绍：

NFC（Near Field Communication），近距离无线通讯技术，实现了非接触式IC卡功能；

SE（Secure Elemen），安全模块，实现交易过程中的安全认证；

HCE（host-based cardemulation），即基于主机的卡模拟，绕过运营商直接实现移动支付，是HCE的主要作用。

为了确保NFC支付的安全性，NFC支付系统需要具备安全认证机制，早期是用SE硬件方式来实现，将SE固化在NFC芯片、SIM卡或者SD卡中，这导致了通信运营商希望借助将SE固化在SIM卡上的机会，实现自身在移动支付产业链中的利益最大化，而这是银行不愿接受的。

HCE云支付，将原来由SE硬件实现的安全认证环节，交由发卡机构统一建立的云平台来实现，摆脱了SE固化在SIM卡上的纠缠，为银行开展移动支付业务打开了空间。

HCE云支付在一部配备NFC功能的手机实现卡模拟，目前有两种方式：一种是基于硬件的，称为虚拟卡模式（Virtual Card Mode）;一种是基于软件的，被称为主机卡模式（Host Card Mode）。

在虚拟卡模式下，需要提供安全模块SE（Secure Elemen），

SE提供对敏感信息的安全存储和对交易事务提供一个安全的执行环境。NFC芯片作为非接触通讯前端，将从外部读写器接收到的命令转发到SE，然后由SE处理，并通过NFC控制器回复。

在主机卡模式下，不需要提供SE，而是由在手机中运行的一个应用或云端的服务器完成SE的功能，此时NFC芯片接收到的数据由操作系统或发送至手机中的应用，或通过移动网络发送至云端的服务器来完成交互。两种方式的特点都是绕过了手机内臵的SE的限制。这一标准的妙处在于，它不需要整个行业为了控制安全元件而争斗。

使用基于主机的卡模拟时（HCE），NFC 控制器从外部读写终端接收到的数据将直接被发送到主机系统上，而不是安全模块。

二、 相关标准和政策

1、 相关标准

1997年，中国人民银行发布PBOC1.0—电子钱包，解决脱机情况下银行卡跨地区支付；

2005年，中国人民银行发布《中国金融集成电路（IC）卡规范》PBOC2.0版，增加了借记/贷记功能，增强银行卡防诈骗功能；

2010年，推出PBOC2010版，增加了非接触（即NFC代表的近场支付）、小额支付功能。

2010年，央行提出包括借记卡、贷记卡、信用卡在内都将全面发行银联PBOC2.0标准的金融IC卡，这意味着银联将获得国内银行芯片卡标准的制定权，HCE用户在贴有银联‚闪付QuickPass‛标志的商户POS终端进行免输密码免签字的非接触手机快速支付。

根据目前EMV与PBOC2.0‘井水不犯河水’的趋势，国外普遍采用的EMV（VISA、万事达等国际卡组织于1993年制定）标准将不适用于国内金融IC卡上。如此一来，VISA和万事达或将面临中国市场更高的准入门槛。

2、 推广政策 2011年3月11日，中国人民银行发布《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，指出要优先改造受理环境和积极推进卡片发行，要求国有商业银行现行，全国性商业银行及时跟进，并明确了时间表。

三、 行业现状：

1、 目前已有工商银行、潍坊银行、南京银行、中国银行、建设银行以及广发银行、浦发银行、中信银行等多家银行开展了HCE云支付业务。

2、 行业内的竞争：移动支付范畴内有二维码与NFC的模式竞争； NFC支付范畴里面有SE与HCE的竞争；从外部环境看还有银联PBOC标准与国外EMV标准的竞争；

3、 各参与方又有共同的利益和目标。在NFC支付领域，各方都要依赖于设备设施的大量更新、推广和普及，才能扩大NFC的应用市场，比如银行端ATM、商户端POS、个人终端设备（手机、可穿戴设备）等；同时，也需要各参与方共同培育商户和和消费者的支付习惯。在这方面，支付宝和apple pay 的加入，虽然是有力的竞争者，同时，凭借其庞大的追随者，也会为激活NFC支付市场带来大量用户群体。

四、 未来展望

据美国市场研究公司Gartner最新数据显示，2014年全球通过手机进行的支付交易总额将达到3250亿美元，预计较上年大幅增长38%，移动支付用户数量有望在2015年达到3.84亿。2013年是中国移动支付的崛起之年，随着O2O模式的深入探索、手机支付技术的升级，移动支付给整个支付行业带来了产业形态和商业模式的大变革，移动支付正进入高速成长期。 随着移动金融在普通消费、电子商务、公共服务等领域的广泛应用，新的

业务、技术和产品将不断涌现。未来一段时间内，基于SE的移动支付产品和基于HCE的云端支付将会在市场上并存，由应用提供方根据安全和便利的考虑进行选择。

Apple Pay好搭档银联云闪付究竟是个啥？
工商云闪付怎么用 第二篇

Apple Pay好搭档:银联云闪付究竟是个啥？

经过了一年多的曲折历程，ApplePay终于要进中国了。上周，苹果正式宣布与银联达成合作，将在中国推出移动支付方案，也就是我们熟知的ApplePay。银联卡持卡人届时通过银联云闪付技术，可使用iPhone、Apple Watch以及iPad的等设备进行支付。那么，其中起到联姻作用的云闪付究竟是个啥？小面随小编一起来了解下。

“银联云闪付”实际上是“银联闪付Quick Pass”的升级服务，支持智能手机承载银行卡（信用卡、借记卡）的信息，并且进行加密校验，银联云闪付需要收集支持NFC功能才可以使用，部分银行的银联卡用户可以在手机银行APP中生成一张电子银行卡作为实体卡的替身，也就是云闪付卡。

也就是说Apple Pay和三星支付是支付工具，银联云闪付是实际的方式，而银联支付才是它们在中国依靠的底层技术，这也是苹果和三星支付系统时隔很久才入华的背后意义，中国银联必须控制金融渠道，这是国家金融安全和个人金融安全的双重考量。

Apple Pay终于要来了，但你真的会用吗？

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中国银联云闪付远程支付商户入网申请表v0.2
工商云闪付怎么用 第三篇

中国银联云闪付远程支付商户入网申请表

申请须知：

1、适用范围。本表适用于商户接入中国银联开展云闪付远程支付业务。

2、填表及签章要求。收单机构应按照本表所列项目获取商户真实、完整信息，如发现本表填写信息不实，中国银联保留对相关商户关停所申请支付功能的权利。

3、商户简称。商户简称将用于向持卡人发送短信验证码时使用，字数应在8个汉字以内。在支付页面和信用卡持卡人账单上出现的商户名称信息，标识商户品牌，便于持卡人识别。

4、商户经营名称。商户经营名称字数应在20个汉字以内,命名规则为：（商户APP在苹果公司App Store上架名称）+（商户业务范围）+（云闪付）。

5、各类联系人。联系人邮箱请填写公司邮箱，其中：业务联系人主要负责与银联进行业务运营联系，接收银联发送的商户入网受理通知邮件、证书，同时作为商户服务网站初始管理员开展日常业务运营操作，技术联系人将接收银联关于系统交易异常的通知，风险联系人将接收业务风险的异常通知。

6、业务联系人手机号码。在商户服务网站使用退货（含消费撤销）功能，增加或变更操作员的业务权限，均需使用操作员或管理员的手机进行手机动态验证码验证，因此商户须加强对管理员手机及用户信息的安全管理。默认由业务联系人作为初始的网站管理员，业务联系人手机号码作为用于认证的手机号码。

7、清算方式说明【非常重要】：清算模式应由收单机构根据既有模式和商户差异化需求综合确定，收单机构如有疑问，可咨询当地银联分公司业务人员。

（1）直联清算：收单机构须预先在银联的商户管理平台上录入商户账户、商户扣率和收单侧分润规则等清算信息；由银联清算系统据以计算商户和各分润角色各自应得资金，形成结算报表和商户对账文件。

（2）间联清算：银联将收单侧应得资金总额清算至收单机构，由收单机构自行计算商户和收单侧各分润角色应得资金，形成结算报表和商户对账文件。

8、Apple Pay禁用范围：数字内容、软件功能、虚拟服务、P2P、违法内容等。

HCE闪付杯金融竞赛题库
工商云闪付怎么用 第四篇

1、支持HCE的手机操作系统是( B )

IOS系统

安卓系统

Windows Phone系统

Symbian系统

2、HCE技术对于手机操作系统版本的要求是 ( C )

苹果9.0以上版本

苹果7.0以上版本

安卓4.4.2以上版本

安卓3.0以上版本

3、亚洲地区首家推出HCE支付产品的商业银行是( B )

中国银行

工商银行

建设银行

农业银行

4、HCE的中文全称是( A )

基于主机的卡模拟

基于卡片的主机模拟

非接触式模拟

近场通讯模拟

5、使用银联云闪付产品在POS上刷手机消费能否获得积分( C )

能

不能

与绑定主卡获得积分的原则一致

能获得实体卡积分的1/2

6、银联云闪付产品的单笔及单日交易限额是多少( B )

单笔交易限额为2,000元人民币或等值外币，日累计交易限额为20,000元人民币或等值外币

笔交易限额为5,000元人民币或等值外币，日累计交易限额为20,000元人民币或等值外币

单笔交易限额为5,000元人民币或等值外币，日累计交易限额为10,000元人民币或等值外币

单笔交易限额为2,000元人民币或等值外币，日累计交易限额为10,000元人民币或等值外币

7、银联云闪付卡的额度( A )

与绑定主卡共用额度

申请时银行根据用户资信情况确定云闪付卡额度

与绑定主卡额度相同，但不共用额度

是绑定主卡额度的1/2

8、一张银行卡在一个手机上可以申请几张银联云闪付卡 ( A )

一张

两张

三张

五张

9、一张银行卡至多可以申请多少张银联云闪付卡 ( D )

五张

十张

二十张

五十张

10、如何申请银联云闪付卡？ ( C )

必须到银行柜面办理

必须通过电话银行申请

申请云闪付卡首先需配备安卓4.4.2及以上版本且支持NFC功能的手机，您可通过进入手机银行客户端中云闪付卡支付产品功能页面

必须通过网银申请

11、有多张银联云闪付卡时，默认使用哪张云闪付卡进行支付？( A )

首张激活的云闪付卡

上次支付时使用的云闪付卡

信用额度较高的云闪付卡

随机选择一张云闪付卡

12、重新安装手机银行应用，是否影响已申请的银联云闪付卡 ( B )

正常使用

已申请的云闪付卡会同时注销

已申请的云闪付卡重新下载后就可使用

重新安装手机银行应用时，根据提示选择是否保留或删除已申请的云闪付卡

13、如果更换了手机，我的云闪付卡在新手机是否还能看到？( C )

已申请的云闪付卡在新手机仍可以看到

需重新下载云闪付卡信息后才能看到已申请的云闪付卡

云闪付卡与手机设备一一对应，新的手机需申请新的云闪付卡

在银行柜台激活后，新手机上就能看到已申请的云闪付卡

14、注销主卡影响云闪付卡的使用吗？( A )

当您将主卡注销后，银行会自动将绑定的云闪付卡进行注销

当您将主卡注销后，云闪付卡仍可正常使用

当您将主卡注销后，通过柜面申请，原云闪付卡仍可正常使用

当您将主卡注销后，通过客服电话申请，原云闪付卡仍可正常使用

15、使用银联云闪付产品进行支付时，采用的刷卡方式是 ( A )

使用银联闪付

使用手机银行客户端支付

扫码支付

使用银联钱包客户端支付

16、以下关于银联云闪付产品进行支付的说法，哪个是正确的？( B )

在贴有银联标识的POS机上均可进行支付【工商云闪付怎么用】

在贴有银联闪付标识的POS机或自动售货机上可进行支付【工商云闪付怎么用】

在贴有银联在线支付标识的POS上可进行支付

在贴有银联钱包标示的POS机上可进行支付

17、使用银联云闪付产品的交易属于以下哪种交易类型 ( B )

接触式联机支付【工商云闪付怎么用】

非接触式联机支付

接触式脱机支付

非接触式脱机支付

18、使用银联云闪付产品支付时，以下哪种说法是正确的 ( C )

为电子现金支付

支付前需要进行电子现金圈存

云闪付卡支付密码与绑定的实体卡密码保持一致，如绑定的实体卡未设交易密码，云闪付卡支付时也无需输入密码

无需输入密码

19、以下关于银联云闪付卡的说法，哪个是不正确的？( A )

云闪付卡只能进行线下支付

云闪付卡也可以支持银联在线支付的线上商户进行支付

云闪付卡可以在支持银联闪付的POS机上进行支付

云闪付卡是一张虚拟卡

20、银联云闪付产品的特点不包括哪些？( D )

云闪付卡是一张虚拟卡，是绑定的实体卡的附属卡

云闪付卡通过云端存储卡片的关键信息并动态更新，降低主卡信息泄露的风险，使用更安全

开通云闪付卡后的手机可代替实体卡进行线下支付及线上支付，使用更方便

云闪付卡通过电子现金脱机支付进行交易

21、以下关于银联云闪付产品在POS机上消费的说法，哪个不正确？( D )

POS机上显示付款金额 点亮手机屏幕/解锁手机

点亮手机屏幕/解锁手机

将手机靠近POS终端感应区进行拍卡支付

所有的HCE支付产品在POS机上都无需输入密码完成支付

22、交易失败了，哪种做法是不正确的？( C )

检查是否打开了NFC功能

检查是否将相应银行APP设为默认支付，设置方式参见“2.1如何设置默认支付卡”

拨打手机运营商客服电话

拨打银行客服电话

23、当您的手机不慎遗失时，如何挂失云闪付卡？( A )

银行柜面或拨打银行客服电话

手机银行

网银

银联95516客服电话

24、查询云闪付卡的交易明细，以下哪个说法是错误的( D )

绑定主卡的账单

银行客服电话

手机银行云闪付卡支付功能中提供的交易查询功能

银联95516客服电话

25、手机上的NFC能做什么，以下哪个说法不对( D )

移动支付：例如在商场、超市、饭店等地方购物结账时，刷一下手机，结账走人

数据传输：将两台支持NFC功能的手机，背对背贴好，通过Android Beam即可完成照片、音乐等数据的传输

智能标签：可以通过标签来预设置相关的应用然后手机贴近标签后实现一些预设的功能

连接WIFI网络

26、NFC技术（Near Field Communication，近距离无线通信），是由哪几家公司发起并主推的。( A )

飞利浦、索尼、诺基亚

飞利浦、索尼、摩托罗拉

索尼、摩托罗拉、诺基亚

索尼、摩托罗拉、三星

27、支持银联云闪付产品的POS机上应具备以下哪种标识 ( C )

银联手机支付

银联在线支付

银联闪付

银联便民支付

28、使用银联云闪付卡拍卡支付时默认是 ( B )

在手机屏幕输入支付密码支付

点亮屏幕支付

解锁手机才能使用

无需任何操作

29、以下哪个手机支持HCE支付？( C )

IPhone 6

IPhone 6S

小米手机3

IPhone 5

1、我国人民币的主币是： （A）

元

角

分

厘

2、按复利计算，年利率为5%的100元贷款，经过两年后产生的利息是：

5元

10元

10.25元

20元

3、以下关于我国目前市场上流通的人民币版本说法错误的是： （D）

目前我国市场上流通的人民币以第五套为主

第四套人民币仍在继续流通，但在逐步回收

前三套人民币除硬币分币外已停止流通

上述说法都不正确

4、第五套人民币自（ ）年开始发行？ （C）

C） （

1991

1997

1999

2005

5、与1999年版相比，2005年版第五套人民币做了一些改进，以下关于相关改进说法不正确的是： （D）

通过改进印刷生产工艺、艺术，提高了人民币整体印刷质量

通过防伪措施整合，实现防伪技术应用系统化

增加汉语拼音“YUAN”，适应人民币国际化需要

为节约材料，1角硬币材质由铝合金改为不锈钢

6、以下不属于第五套人民币背面图案的是： （A）

长城

杭州西湖

泰山

长江三峡

7、以下关于纪念币说法不正确的是： （A）

纪念币分为普通纪念币和贵金属纪念币，中国银行自1979年开始发行贵金属纪念币，1984年开始发行普通纪念币

纪念币规格材质多种多样，纪念币题材涉及重大事件、人物、文化体育、珍稀动物、文化遗产等多方面

普通纪念币与市场上流通的同面额的纸币、硬币价值相等，可同时在市场上流通，任何单位和个人不得拒收

贵金属纪念币是指用金、银等贵金属或其他合金铸造的纪念币，其面额只是象征性的，不能参与实际流通

8、以下关于残缺、污损人民币说法不正确的是： （C）

残缺、污损人民币是指票面撕裂、损缺，或因自然磨损、侵蚀，外观、质地受损，颜色变化，图案不清晰，防伪特征受损，不宜再继续流通使用的人民币

特殊残缺、污损人民币是指票面因火灾、虫蛀、鼠咬、霉烂等特殊原因，造成外观、质地、防伪特征受损，纸张炭化、变形，图案不清晰，不宜再继续流通使用的人民币

特殊残缺、污损人民币剩余面积是指票面图案、文字、纸张能按原样连接的实物面积，包括与票面原样连接的炭化、变形部分。不能按原样连接的部分，应折扣作为票面剩余面积计算

凡办理人民币存取款业务的金融机构应无偿为公众兑换残缺、污损人民币，不得拒绝兑换

9、关于残缺、污损人民币兑换，以下说法不正确的是： （B）

能辨别面额，票面剩余四分之三（含四分之三）以上，其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币，金融机构应向持有人按原面额全额兑换 能辨别面额，纸币呈正十字形缺少四分之一的人民币，金融机构应向持有人按原面额的四分之三金额兑换

能辨别面额，票面剩余二分之一（含二分之一）至四分之三以下，其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币，金融机构应向持有人按原面额的一半兑换

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工商云闪付怎么用 第五篇

一、整体解读

试卷紧扣教材和考试说明，从考生熟悉的基础知识入手，多角度、多层次地考查了学生的数学理性思维能力及对数学本质的理解能力，立足基础，先易后难，难易适中，强调应用，不偏不怪，达到了“考基础、考能力、考素质”的目标。试卷所涉及的知识内容都在考试大纲的范围内，几乎覆盖了高中所学知识的全部重要内容，体现了“重点知识重点考查”的原则。

1．回归教材，注重基础

试卷遵循了考查基础知识为主体的原则，尤其是考试说明中的大部分知识点均有涉及，其中应用题与抗战胜利70周年为背景，把爱国主义教育渗透到试题当中，使学生感受到了数学的育才价值，所有这些题目的设计都回归教材和中学教学实际，操作性强。

2．适当设置题目难度与区分度

选择题第12题和填空题第16题以及解答题的第21题，都是综合性问题，难度较大，学生不仅要有较强的分析问题和解决问题的能力，以及扎实深厚的数学基本功，而且还要掌握必须的数学思想与方法，否则在有限的时间内，很难完成。

3．布局合理，考查全面，着重数学方法和数学思想的考察

在选择题，填空题，解答题和三选一问题中，试卷均对高中数学中的重点内容进行了反复考查。包括函数，三角函数，数列、立体几何、概率统计、解析几何、导数等几大版块问题。这些问题都是以知识为载体，立意于能力，让数学思想方法和数学思维方式贯穿于整个试题的解答过程之中。

2016去工商局调档委托书
工商云闪付怎么用 第六篇

去工商局调档委托书

调档介绍信

尊敬的上海静安区工商局及相关政府部门：

本公司xx-xxx-xx有限公司，批准号：商外资沪独资字

[xx-xx]xx-xxx号，注册号：310106xx-xxx-xxx-xxx-xx，

委托前来调取本公司章程、决议、历次修正案、董事任免文件等相关文件，用于公司变更申请。望核准！

委托人：xx-xxx-xx有限公司 日期： 2016-4-15

2015工商银行实习报告
工商云闪付怎么用 第七篇

工商银行实习报告（一）

为提高教师专业技能水平和实践教学能力，建设出高水平的"双师型"教师队伍，学校积极响应教育部号召，于20**年暑期再次安排各系专业教师下企业实践。本人作为财经系的专业教师之一，也被分派到了校企合作单位——中国工商银行苏州分行进行了为期一个月的锻炼学习。下面我将实习的情况及体会作简单总结：

一、实习单位简介

中国工商银行成立于1984年。作为中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。XX年末资产总额近53000亿元人民币，占中国境内银行业金融机构资产总和的近五分之一。XX年英国《银行家》杂志按一级资本排序，中国工商银行名列全球1000家大银行的第十六位，连续五次入围美国《财富》全球500强，并被美国《远东经济评论》评为中国高质量产品（服务）十强。XX年由工商银行自主投产成功 的全功能银行（nova）系统，为业务和管理的进步提供了强健的动力。

二、实习过程

此次实习的目的在于：掌握银行业务的基本技能，熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等，使教学更有针对性，对学生就业岗位需求把握更灵敏。

实习过程主要包括以下几个阶段：

（一）了解实习单位基本情况和机构设置，人员配备等。

（二）了解银行的基本业务流程，主要包括以下方面：银行业务基本技能训练，如点钞，珠算，五笔字型输入，捆扎等；银行的储蓄业务，如活期存款，整存整取，定活两便等；银行的对公业务，如受理现金支票，签发银行汇票等；银行的信用卡业务，如贷记卡的开户，销户，现金存取等。

（三）了解银行会计核算方法，科目设置与账户设置，记账方法的确定等，区别与比较银行会计科目账户与企业的异同。

（四）总结实习经过。

三、实习内容

在分行领导的指导，帮助下，我们首先就银行工作中所必需的基本技能，包括点钞，捆钞，珠算，五笔字型输入法，数字小键盘使用等进行了详细了解和现场观摩。特别要说的是珠算，很多学生包括我自己都无法理解在这个信息技术高速发展的时代，为什么还要苦练珠算，为什么不用计算器原来银行柜员经常需要查点现金，看是否能账实相符，而人民币有多种卷别，在点钞时需要累加，这时使用算盘就要比计算器方便，因为计算器显示的结果超过一定时间 便会消失。

接下来，我们又在个人理财中心观摩了银行柜面业务的全过程。工行柜面业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，挂失，解挂，大小钞兑换，受理中间业务等。对于每一笔业务，都必须进入nova系统办理。此外营业终了时需要进行的nova轧账和中间业务轧账，柜员必须学习如何打印流水，平账报告表，重要空白凭证销号表，重要空白凭证明细核对表，审查传票号是否连续，金额是否准确，凭证要素是否齐全等。

在银行，柜员间每天交接工作时的对账是必不可少的，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折，银行卡，存单等。

四、实习收获 与体会

财经系中许多年轻的专业教师虽然已具备扎实的理论知识和基础技能素养，但与企业缺少紧密联系，以致当学生问到相关行业的细节 问题时，答不上来，只能"照本宣科".而学校安排教师到企业实践，就是为了了解企业生产组织方式，工艺流程，产业发展趋势等基本情况等，并结合企业的生产实际和用人标准，不断完善教学方案，改进教学方法，积极开发校本教材，切实加强职业学校实践教学环节，提高技能型人才培养质量，为了改变教学与实际脱节状况。

这次下企业实践，除了使我对工商银行的基本业务有了一定了解外，银行职员的工作态度 和职业礼仪也给我留下了深刻的印象。比如：对待客户的态度，首先是要用敬语，如"您好，请签字，请慢走";其次与客户传递资料时必须起立并且双手接送，最后对于客户的一些问题和咨询必须要耐心的解答。但以礼待人固然重要，绝不能抛弃基本的职业道德和素养。比如，有的业务办理需要身份证件，虽然客户可能是自己认识的人，职员也必须要求对方出示证件，而当对方有所微词时，职员则须耐心的解释为什么必须得这么做。

听许多毕业班老师 交流时说到：不少毕业生刚到企业时，常会"水土不服",上手慢。我想这与老师对企业用人标准不够了解有关。但这次下企业使得老师们都获得了共同"信号":企业青睐综合素质高的职教生，即学生除了扎实的专业技能，还需要良好的口头表达，人际沟通，应急反应等能力，如一些单位招聘人才时，还会考一考"字写得怎样","电脑水平如何","英语沟通是否顺畅"等，这些能力在平时都应让学生有所"储备".

此次的下企业实践活动使我受益匪浅，对今后的教育教学起到了积极的指导作用。期望以后能有更多类似的学习机会。

工商银行实习报告（二）

这个暑假，我来到中国工商银行***支行进行阶段实习。中国工商银行***支行是一个以房产贷款、个人贷款办理为特色的一个支行，存款规模达17个亿，各项贷款达14个亿，主要办理各项人民币、外币的存、贷、汇款业务，同时办理各种代理保险业务等。该支行在银行改革的大背景下，进行各项业务，特别是信贷业务的创新，连续3年盈利居全市首位。

选择银行的原因是因为一直以来银行是各行各业资金的交汇点，加上体制的关系，人们更愿意把商业银行看作是一个“国家机构”，而忽视了商业银行应该是作为一个法人主体、作为以盈利为主要目的的企业。对于银行的盈利的讨论很大程度上和银行的存款额相挂钩，某些地区用存款额的多少来考察银行经营的成功性，而至关重要的信贷盈利却被丢在一边，产生了大量的坏帐。

入世之后，中国的金融行业必将接受来自世界金融业的强烈冲击，如果四大国有银行和各地区商业银行继续采用原先的政策，将使中国银行业陷入前所未有的困境。中央在看到这一情况后，国务院决定对四大国有银行进行股份制改制，今年7月15号，中国工商银行宣布，在国务院决定对工商银行实施股份制改革后的70天时间里，工商银行已较好地完成了财务重组的各项任务。财务重组完成后，工商银行的财务和资产质量指针已经达到了健康银行的标准。截至6月底，工商银行资本总额达到2806亿元，充足率为9.12%，其中核心资本达到2525亿元，充足率为8.07%；境内外机构不良资产率降至2.72%，不良贷款率降至4.58%，分别较年初下降11.51个百分点和14.42个百分点；按拨备余额与应计拨备算，拨备覆盖率达到了100%。这也就意味着，工行将告别以存款额为业绩的历史，更加大信贷等盈利性业务在工行的营业范围和营业比重。

我的目的就是用会计知识了解和分析除了存款外，其它盈利性业务在工行的经营情况，并在此过程中，提高自己会计实践能力。很有幸，在工行能够进入信贷部，因为信贷部作为盈利性业务的代表，基本上就是整个盈利性业务的一个全面反映。能使我能够比较全面了解赢利性业务。

银行信贷以新颁布实施的《贷款通则》为准则。以银行存款收入作为银行融资的主要途径，在银行存款保证的基础上，利用种种业务把存款资金进行再投资，实现银行的利润增长，把营业利润作为银行资金增长的重要手段。以国家基准利率为基准，根据银行和市场的实际情况，上浮贷款利率或下降贷款利率以获得最大利润总值。

在实习期间，主要学习了个人住房贷款和个人消费贷款的具体操作业务，在学习过程中我也对个人住房贷款和个人消费贷款这两项贷款业务进行了会计分析，希望用会计方法得到这两项业务的盈利情况。这两项业务是将国家规定的基准利率下调10％，以4.32％——4.59％的利率范围进行业务开展。因为这两项业务的信贷风险是所有信贷业务中最低的，所以用较低的利率水平以吸引更多的贷款业务，实现创利。再从具体操作方式上看，在利率下调基础上，银行通过贷款中特定的条例，和保险公司合作，对所贷资金进行投保，这样既保证了所贷资金的安全性，又在和保险公司合作中得到利润，作为纯粹企业意义上来说是很好的盈利方式。当然，在具体规则 的制定上，都是有利于银行利润的增长，并对个人住房贷款和个人消费贷款还分别做了关于实际贷款金额、最高贷款金额、首付金额、贷款年限、抵押资产内容、抵押方式、资产评估等方面不同的要求。这些要求又为贷款提供了安全性保障，使银行的坏帐率达到最小。

由统计可以看出，去年信贷部门的住房贷款为67281万元，今年到本月为止为71385万元，增加了4104万元，半年增长率为5.7％，这是整体的统计数额情况。在实习期间，由凭证统计出（截至日期为8月24号）：累计逾期本金金额为561902.39元；累计表内欠息（既由本金产生的利息）；累计表外利息（复利计算）为12802.76元。由此三项产生的数额为721577.45元。从会计角度可以把这721577.45元看作是本期的支出，由增加的4104万元贷款额产生的利润为1883736元。净利润为1162158.55元。从这个数字上看银行的住房信贷这一块是盈利的。

再有是个人综合消费贷款，上年为755万元，今年8月份为止是1423万，增长了668万。个人综合信贷业务由于银行风险远远大于住房贷款，所以相对的涉及金额也相继较少，这也有利于控制银行贷款风险。

由上述数字可以看出，个人信贷业务，银行风险还是比较小的，利润的多少，仅仅取决于贷款数额的多少。只要根据市场特点制定相对应较低的利率水平，银行是可以从个人信贷上取得固定利润的，这两项贷款业务是可以实现资产增值的。

再由银行对企业的信贷业务来看。企业贷款最为高风险业务，银行产生坏帐的原因很大程度上是因为企业贷款。由于经营时间长的原因，工商银行一度成为坏帐大户。对于一个盈利性企业来说，坏帐不可避免，如何降低坏帐发生率才是应该密切关注的。在实习期间，我看到，信贷部从上至下每一个员工，对于企业贷款都保持着警惕的态度，在接到企业贷款时，都会从基础进行清查，一旦发现 不利因素，便立即停止贷款审查，取消贷款资格。从手续上使企业贷款不再畅通无阻。具体审查时，银行对申请贷款企业要进行资产评估，涉及到总资产、总负债、资产负债率等各项考察项目。以某事业公司（实习期间有幸学习到对该公司进行资产审查。该公司申请贷款200万。主要从事：服装、鞋帽、餐饮、住宿、网吧）为例，银行对该企业的总资产（3599万）、总负债（1912万）、流动资产（677万）、流动负债（1910万）、存货（263万）、所有者权益（1688万）、资产负债率（53.12％）、流动比率（677万/1910万＝35%）、货币资金（290万）、应收账款（95万）、预付账款（28万）、固定资产（2921万）、短期借款（1890万）、实收资本（158万）、上年销售收入（895万）、利润总额（190万）进行了分析。该企业去年利润总额为190万，05年上半年利润总额为93万。经分析，该企业属于中型企业，总资产达到3599万，有能力归还200万的贷款。其流动比率为35％，其短期偿债能力不强，因为对该类企业、该类贷款年限为2年，所以必需考虑其短期偿债能力，即在2年内收回200万成本和318240元利息（利率在国家规定5.1基础上上浮30％）。其短期偿债能力弱，将成为一个比较严重的台阶。再考虑其产权比率，得出的结果是：1.13（1912万/1688万）。产权比率反映了企业长期偿债能力，一般指标越低，表示企业承担的财务风险越小，偿债能力更强。而该企业反映出来的长期偿债能力和短期偿债能力一样，和平均水平相去甚远。这两项基本偿债能力的评价反映出该企业无论长、短期偿债能力都不强。给银行贷款带来了风险，银行很有可能因为风险原因放弃 对该企业贷款的考虑。当然银行的审查不仅仅只限于会计范围，还涉及到社会等方面，到我实习结束为止，对该企业的贷款审查还没有结束。但从会计角度考虑，不应该对该企业进行贷款。

工商银行实习报告（三）

不知不觉在工商银行的滨河西里储蓄所里已经实习了近半个月了，在这半个月中我感受到了以前在学校从未有过的感觉，收获到了初涉社会的经历 同时也明白了许多做事做人的道理。

还记得刚来的时候，我在大堂方面的业务知识很是缺乏可以说是一切都得从零开始，但随着时光一天天流逝，经过所主任和前台的哥哥 姐姐 们对我的悉心指导和耐心讲解，我对大厅的业务有了一定的了解，再加上日常的实际操作，更加深化了我对这些业务的认识，使我逐渐从不懂到明白，从明白深入到熟练。

在大堂实习的这些天里，给我最大的启发就是只要自己熟练掌握基础业务，用微笑和真诚去迎接每一位顾客，他们都会真心对待你。只要你耐心向他们讲解疑点，他们一定会说声“谢谢！”每次看到客户脸上露出灿烂的笑容并说句简短的“谢谢”两字，我的心里面就感到特别温暖幸福 ，那时候真是觉得能够帮助到别人，为他人排忧解难是一件多么开心快乐的事情啊！但是，并不是所有的顾客都好脾气，有时有些客人心情不太好，说话比较冲，即使你对他笑脸相迎，他也会置之不理而且若是业务处理得不够好还会大发雷霆，在大厅里大嚷大叫。这个时候一定不能跟他们争，实在劝阻不了最好的办法就是保持沉默或求助于主任或前台人员。在与社会各种人群接触的过程中，我慢慢学会了要用灿烂的笑容迎接每位顾客，不同人群要用不同态度和方式去对待。比如说，对待老人家一定要十分的耐心，无论他们是来询问基金或是查看存折、存单，我们一定要主动迎接上去，哪怕是搀扶他们方便行走休息；而对待年轻人就不同了，有的客户自己很清楚自己要办理的业务需要填写什么单子或凭条，我们就不用太操心解释这方面的问题了，而主要负责将其业务进行分流引领到自动机具上去，以达到缓解排队压力的目的；对于一些特殊人群就要格外给予照顾和帮助，特别是孕妇、残疾人或办理突发事件和加急业务人员等，对于这些人群要以优先原则为准，争取做到既能照顾他们的同时又不影响他人的正常办理业务的进度。

虽然在储蓄所里呆的时间不长，但是在这里所学到的东西都是以前在书本上和学校里所无法学习和给予的，从中既包括了心理上的历练又蕴含了做人的哲理 。在所里所有人都对我很好，无论是主任、前台办公人员、保安、保洁人员还是中信证券公司以及储蓄保险公司的哥哥姐姐们，他们对我就像一家人似的很亲切很关心，无论是在业务方面还是在交际为人处事上都给予了我极大的帮助和教导，真是让我受益匪浅，在日常的一点一滴当中我学会了包容 一切，懂得了博爱与宽容 。

转眼已经在这实习了近半个月了，但由于工行代理的业务品种多而繁琐再加上学习的时间有限，至今我对大堂个别业务还不是特别熟悉，有些单证表格的填写和业务对应不是太娴熟。有时人一多就蒙了，偶尔也犯撕错单证的错误，但这些都刺激了我学习改正的上进心，我每天坚持 将很容易弄混淆的业务抄在一个小本子上，忘记了就拿出来翻阅看，我相信熟能生巧，看多了自然就熟练了，而且再有不明白的地方先不要着急回答要先询问请教主任或前台人员再给顾客一个满意的答复。我坚信我能用百倍的认真度去对待我所热爱的工作，争取能接触更多不同的人们从社会的各个角落和各个方面深入了解我们所生活的这个既复杂而多变的大集体，不断开拓我的视野和见识，在实习中锻炼出与人打交道的本领，从青涩懵懂到成熟 稳重，毕竟走入了这个社会就再也不能象学生时代那样无拘无束地玩耍生活。(和劳动 去证明我的实力，为以后的正式工作打下坚实的基础！

通过这几天的工作，我也深深体会到了现在老百姓的理财观是越来越合理前卫了，刚来这几天每天早上都有一大群老大爷老奶奶 来开户购买基金，而且有的几乎天天都是大清早就排队在门口等着银行开门营业，这种毅力就连年轻人也望尘莫及啊；还有的老人家知道银行存贷款利息上调后，为了防止利息的损失就决定把活期钱取出来再转存为另一笔，其实这样算下来也没多出来多少利息钱，但老人家们就清楚地计算到每分每厘，我打心底佩服他们灵活的经济头脑和时髦的理财观念。反而是我们这些年轻人一天到晚只知道花父母的血汗钱，却永远不明白挣钱的辛苦，这样看来实在有些惭愧啊。不过从今以后，我懂得要珍惜 自己和父母亲 挣来的每一分钱，充分利用好这次实习机会增长自己的见识和磨练自己的毅力，多接触多认识一些各个阶层的人群，了解他们不同的消费理财观念，从他们身上学习到有价值的东西努力转变为属于我们自己的财富。

最后，再次感谢银行的各位领导和员工，是你们使我更好的成长 ，你们的努力一定不会白费，我会用百般热情和万分努力去实现我的人生价值，在接下来的时间里，我会继续一如既往地干好自己的本职工作，全心全意为顾客服务，为我自己也为工行增添光彩和荣耀！

我会永远铭记这次工行实习带给我的所有与一切，它让我真正学会成长懂得了为人处事，希望 这次实习能顺利开展下去，希望以后工行与我校能继续开展这样有益于同学 们也方便银行的社会实践活动，预祝这次实习圆满成功！

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工商云闪付怎么用 第八篇

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美国联邦储蓄银行推出“保值定期储藏”，它的广告语是：“过去不总是将来的预见者”，意思是人无远虑，必有近忧。

北方信托银行有一则企业形象的广告，标题是：“TRUSTNORTHERN，IDOANDYOUSHOULDTOO”（相信北方银行，我做你所需要的），广告中列举了如何满足客户需要的承诺，以表示该行的真诚。

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