中和农信,小额信贷,骗局
编辑: 成考报名 发布时间：07-05 阅读：
篇一 中和农信,小额信贷,骗局
这些农民靠中和农信小额信用贷款改变命运
6月19日下午，信贷员朱奎林坐车前往湖南省平江县马头村六峰岭，拜访贷款农户。这是住在山顶的一家人，主人名叫许超，是一位返乡创业青年，27岁，经营着一家生态养鸡场，养殖芦花鸡。
许超中学毕业后就跟着老乡外出打工，学习水电安装，有了些积蓄，2014年年底回老家开办养鸡场。家里的老人挺支持许超的想法，岳父岳母专门把位于马头村六峰岭山顶附近的老房子拿出来，改造成鸡舍。
去年，他通过信贷员朱奎林从中和农信平江分公司贷了5万元，用于购买新的芦花鸡苗，改良品种。现在他饲养的芦花鸡达到1500多只，平均每天能产蛋1000多枚。每个月，卖鸡蛋的收入除了还分期贷款还有一些结余。
中和农信隶属中国扶贫基金会，是目前国内最大的公益性小额信贷专业机构，在全国18个省180个县1700多个乡镇都驻扎了信贷员，平均一个信贷员对接一个乡镇，已为超过百万的农村中低收入家庭提供153亿元贷款。
朱奎林对接的是平江县的伍市镇，已有百余个贷款农户。他每天的工作就是走访村庄，为需要贷款的人登记在册。 “不少老乡没有银行流水，也没有资产证明，没有太多抵押物，他们没有‘信用’数据，难以在一般的金融机构贷款”，朱奎林说：“第一次借钱给他们，我都会先去他们家里看看，看看田地或者作坊，并从亲朋好友那里，侧面打听其人缘、人品等。从信贷专业角度讲，就是把农户的诚实、守信、孝顺、人品等评价，转化成可衡量、可记录的经济信用。然后，农户就可以进行纯信用贷款了，最快的时候，半天就能放款。有了第一次的转化，老乡开始有了信用记录。”
在当地，像许超这样，没有抵押，通过信贷员“察言观色”般的考察后，贷到款的老乡有不少。
李创庭在汨罗江的青冲大桥下面放养了1600只鸭子。在他看来，问亲友借钱总是惴惴不安，一旦对方急着要用，碍于人情不得不还。贷款则是“我自己有数，有借有还，我没到期，你不能催我”，心里更踏实。他贷款了3万元用于购买鸭苗、饲料，搭建鸭舍，看着自己的鸭子在汨罗江里扑腾，李创庭的脸上满是自豪。
湖南平江盛产楠竹，青冲村46岁的黄志周和妻子已经干了18年的篾工。在简陋的路边“厂房”，他们把楠竹劈成几条5厘米宽的窄条，每段竹条去掉节疤，均匀钻上五六个孔，最后，夫妻二人合力，把10多段加工好的竹条用钢铆钉拼接成一条竹架板，也就是建筑工地上搭建在脚手架上供工人行走的踏板。这样一条竹架板售价25元，每条利润8元，一天下来，他们最多做30条，毛利润240元，“没有赚过一分容易钱，每一分钱都是辛苦钱。”
黄志周用贷来的2万元，买材料扩大规模生产，学着每个月还贷，慢慢积累自己的经济信用，是因为“说不定未来还能做得更大，还要借钱。”
朱奎林说，这些农户的还款意愿非常强烈，每个月到了要还贷的时候，他们一定按时打款。农户非常珍视自己的信用。对很多人来说，这笔贷款不仅仅是启动资金，还开启了信用积累的第一步。好借好还，就有了信用，未来想要做大的时候，还能续贷，能有更大的空间。
39岁的王建新是农科村的养殖户，除了养猪外，还养蛇。养蛇技术含量高、投入大、周期长，之前老公想说服她养蛇，说了4年，王建新终于下决心试试，但得借5万元。后来在亲戚朋友的介绍下，找到了信贷员朱奎林。王建新与信贷员见面，很坚定地说：“我借的钱，我能还。”但是，朱奎林还是对王建新的情况左右打量：“这个女人爱干净，说猪和蛇住的地方要搞干净，就像她自己睡的地方要搞干净一样。”这一点，让朱奎林印象深刻。
去年，王建新贷款了5万元，用于购买蛇蛋等开支。今年，这笔贷款还完后，她的信用额度增加到了10万元。最近她办理了新一期10万元的贷款手续。她准备买一套设备，提取毒蛇的毒液卖，“1克毒液的价格比1克黄金还贵。”她说。当地人时兴把钱投在房子上，王建新比划着说，等未来有钱了，也要建一个大房子，全家都住进去。
越来越多的改变发生在观念层面。前不久，许超在养鸡场的基础上创立了一个名为“食法自然”的品牌，和别人合伙在长沙开设了一个销售点。经过品牌包装，一个装有30枚鸡蛋的礼品袋，能卖到100元。但是，销售不是太理想。朋友建议他，上网注册一个网店，拓展一下网上销售。
6月21日，许超跟着信贷员朱奎林来到当地的淡江村，参加中和农信与 “蚂蚁金服”网络金融公司举行的战略合作发布会。会上来了不少网络信贷和网络销售的专家，不少农户也从周边赶来，见见世面。来自杭州的一位工作人员告诉许超和朱奎林，未来农户需要贷款，只要拿起手机，短短几秒，后台就会基于其农户画像和征信体系进行判断并发放贷款了。
中和农信小额信贷需要什么材料：
一、申请中和农信小额信贷需要提交的资料
1）身份证件复印件；
2）《农户贷款证》；
3）申请人印章;
4）农村信用社要求的其它材料。
二、贷款条件
1）申请人具有合法身份；
2）农户系信用社辖区农户；
3）申请人具有完全民事行为能力；
4）申请人或家庭成员具备劳动生产或经营管理能力；
5）申请人有稳定的经济收入；
6）申请人信用良好，有偿还贷款本息的能力；
7）农村信用社规定的其他条件。
小额信用贷款基本知识
什么是国际上定义的小额信用贷款？
在国际上，产生于20世纪70年代的小额信贷（Microcredit）是专门为那些很难从正规金融机构获得贷款服务的低收入人群设计的贷款产品，其目的是为低收入人群或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促使其走向可持续发展，从而改善生计、消除贫困、促进社会公平。
根据国际小额信贷信息交流平台（MIX-Microfinance Information Exchange）的定义，小额信贷的贷款额度不超过当地人均国民收入的2.5倍。“小额信贷”已经成为一个具有特定的服务对象、贷款额度、运行规范的专有名词，不符合这些特征的不属于小额信贷。
国际上的小额信用贷款强调的是公益性的瞄准与商业性运营相结合，在提高效率的同时，追求为低收入人群提供可持续的金融服务。它既是一种金融服务的创新，又是一种增强经济与社会包容性的重要手段。小额信贷与其他金融服务不同的是，它不仅要追求能经受住市场竞争考验的可持续的财务目标，又要追求服务于低收入人群的社会目标。
微型金融（microfinance）与小额信贷（microcredit）是什么关系？
随着小额信用贷款业务拓展出现了微型金融（Microfinance）的概念，指专门针对贫困、低收入的人口和微型企业提供的小额金融服务，不仅包括小额信贷，还包括小额储蓄、汇款和小额保险等。在微型金融的概念最早引入中国时，有关学者将其译为小额信贷，这实际上是一种与中国的社会现实紧密结合的译法。在中国，小额信贷与微型金融的概念及实践并未严格区分，通常都使用小额信贷这一说法。与小额信贷相近的概念还有小额贷款，但小额贷款不强调针对低端客户，仅指提供额度较小的贷款服务。
国际上，现代小额信贷的发展历史是什么？
上世纪50年代，国际上出现一些发展类项目，开始推广补贴性的小额信用贷款，但鲜有成功。
上世纪70年代初，现代小额信贷诞生了。一些实验项目向贫困妇女提供小额信贷开展微型生产经营活动。这些先驱者包括孟加拉乡村银行、拉美的行动国际和印度的自我就业妇女协会银行。2006年，尤努斯教授荣获2006年获诺贝尔和平奖，他本人也被大家誉为“小额信贷之父”、“穷人银行家”。
上世纪70年代至80年代，国际上一些机构开始实施小额信贷项目，主要是各类金融机构和非政府组织，创造了100多种不同的信贷模式。
20世纪80年代，全球小额信贷项目在不断改进创新，掀起了小额信贷的高潮。但由捐赠者支持、目标定位为扶贫的信贷模式不断受到批评，强调逐步扩大服务规模，并把注意力转向财务上的自立和持续发展以及减少对捐助者的依赖；从而形成制度主义和福利主义小额信贷两大阵营。
20世纪90年代初，“小额信贷”开始被“微型金融”所取代，即不只是贷款，还提供储蓄、保险和汇款结算等服务。
1995年6月，世界银行“扶贫协商小组”（CGAP）成立，推动了世界小额信贷运动进入了一个新时期，推动了小额信贷走向国际化、规范化。原来一些在“扶贫协商小组”工作过的专家，还组建了咨询公司，参与小额信贷事业（如IPC公司）。
现在，传统小额信用贷款和较大规模的金融体系的边界开始模糊，一些国家，一些商业机构也正在进行小额信贷经营。人们越来越强调应建立为穷人服务的完整或普惠形金融体系。
为什么小额信贷设置高利率？
小额信用贷款的利息是客户所支付的所有成本，对于贷款客户来说，除了支付利息，不需要再支付任何人情费用，交通费用以及其他交易成本。因为所有的收款和放款都由机构上门服务。与一般商业银行相比，小额信贷机构的客户贷款的综合成本是最低的。
其次，较高的利率可以规避到寻租的风险，一些特权群体因为高利率而不会来使用这些贷款，保证贷款能够真正到达弱势群体的手中。
篇二 中和农信,小额信贷,骗局
千万别借地下借贷小额贷款
30米路面45个“贷款电话”
12月15日，刚毕业的大学生小李向记者讲述了自己遭遇“小额贷款”陷阱的经历：按手机短信提供的方式联系贷款，非但没贷到款，还被骗走1000元“利息”。而在我们周围，像小李这样落入“地下借贷”圈套的人有很多。记者还调查发现，这种“地下借贷”陷阱在沈城几乎无处不在，甚至连街巷路面都写满了“借贷小招贴”和联系电话……
受害经历
买房掉进“小额贷款”陷阱
读者小李是刚毕业不久的大学生，想在沈阳买套房子。
可因房价太高，她一直为没攒够首付款而发愁。这时，“小额贷款”主动上门了。11月中旬，小李手机收到一条短信，内容是：广泰商贸有限公司现提供小额贷款，无须抵押，如需贷款，电话咨询。小李抱着试试看的心理拨打了咨询电话。接电话的是操外地口音的女子，她告诉小李：“你只需要提供身份证复印件和户口本，我们就可以贷款给你。”还挺正规的呢。小李眼前一亮，以为自己买房子有希望了。
小李带着证件，来到与那家公司约好的地点。可都过了约定时间，她也没见有人来。正在她着急时，电话响了。正是那家公司的工作人员，她说：“我们公司要考察一下你的偿还能力，你先给我们汇1000元钱利息。”然后，她提供了一个银行卡号。小李贷款心切，就把钱给汇过去了。
但是钱汇过去没多久，对方电话又打过来了：“我们公司有程序，就想看看你到底有没有偿还能力，你得再给我们汇3000元钱利息，我们才能给你贷款。”此时，小李有一种被骗了的感觉，在朋友劝说下她决定不再贷款了。她要求那家公司返还已汇过去的1000元钱。那位女工作人员推托：“钱都已经交给财务了，只能等到11月底才能返还。”可到了11月底，小李也没收到返还的钱。小李再次致电询问，对方手机却关机了。
记者调查
30米路面45个“贷款电话”
2008年5月4日，中国银监会、中国人民银行联合下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，具体规范短期的“小额贷款”，以解决一些小企业和个人的资金难题。但，一些不法之徒利用百姓对新生的“小额贷款”公司和“小额贷款”手续不熟悉实施诈骗活动。
据记者了解，因小额贷款而上当受骗的人“批量存在”着。做小本生意的张先生也因相信地下“小额贷款”而被骗走4500元“利息”；个体户吴某不仅因为这种地下“小额贷款”而损失“利息”，还搭进自己银行卡里的数千元……事实说明，本为解决小额资金困难而诞生的“小额贷款”，已经成为骗子的“香饽饽”。此类陷阱很猖獗，光拿手机短信来说，沈阳大多数手机用户都收到过这样的短信。有一些迫切需要现金的人走投无路，抱着侥幸心理借贷就上当受骗。而对骗子来说，1000个人有一个人能上钩，他们就赚了，所以才喜欢用短信的形式“大撒网”。
而据记者调查，这种“地下贷款”骗局不仅是以手机短信的形式“发布”，还充分利用了“地面资源”。细心的市民会发现，在沈城的大街小巷随处可见用彩色油漆写的手机号码和“贷款”字样。12月9日，记者在南京街东侧人行道、和泰大厦与和平地税局之间仅仅30米左右的路面上，就看到一连串用黄色和白色油漆写的“贷款小招贴”。细数一下，30米长的路上就有45个“贷款小招贴”。而在一个公交车站旁边约6米的人行道路面上，此类“小招贴”也“扎堆儿”了，有10多个。
警方提醒
“地下借贷”几乎全是骗局
据警方分析，此类“地下借贷”
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篇三 中和农信,小额信贷,骗局
中和农信2015年第一期公益小额贷款资产支持专项计划计划说明书
篇四 中和农信,小额信贷,骗局
中和农信2014年第一期公益小额贷款资产支持专项计划基本情况
中和农信2014年第一期公益小额贷款资产支持专项计划基本情况
一、专项计划名称
中和农信2014年第一期公益小额贷款资产支持专项计划。
二、专项计划目的
计划管理人设立专项计划的目的是接受认购人的委托，按照专项计划文件的规定，将认购资金用于购买基础资产及使用专项计划资金以循环方式后续购买基础资产，并以该等基础资产及其管理形成的属于专项计划的全部资产和收益，按专项计划文件的约定向资产支持证券投资者进行支付。【中和农信,小额信贷,骗局】
三、专项计划合法性质
1、专项计划依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国证券法》、《中华人民共和国证券投资基金法》、《私募投资基金监督管理暂行办法》及《证券公司及基金管理公司子公司资产证券化业务管理规定》等法律、法规而设立。
2、专项计划各当事人承诺《计划说明书》所约定的条款或内容，只要不违反我国法律、法规的强制性和禁止性规定，都对各方产生约束力，具有法律效力。任何一方不得以法律无明文规定为由拒绝履行《计划说明书》及相关文件约定的义务。
四、资产支持证券类别
专项计划设置优先级资产支持证券和次级资产支持证券两种资产支持证券。
五、资产支持证券预期收益率
1、优先级资产支持证券预期收益率
优先级资产支持证券预期收益率以计划管理人披露的专项计划成立公告为准。【中和农信,小额信贷,骗局】
2、次级资产支持证券预期收益率
次级资产支持证券不设预期收益率。
六、资产支持证券目标募集规模
优先级资产支持证券的目标募集总规模为人民币43,000万元。
次级资产支持证券目标募集规模为人民币7,000万元。
七、专项计划存续期限
专项计划的存续期限为自专项计划设立日（含该日）起至专项计划终止日（含该日）止的期间。
八、原始权益人/资产服务机构
中和农信项目管理有限公司（简称“中和农信”）。
九、计划管理人
中信证券股份有限公司（简称“中信证券”）。
十、托管人
北京银行股份有限公司（简称“北京银行”）。
十一、监管银行
北京银行股份有限公司北辰路支行（简称“北京银行北辰路支行”）。
十二、证券化服务账户
中和农信于监管银行开立的证券化服务账户，主要用于归集专项计划资产现金流，同时循环投资小额信贷资产；在进入分配期后，证券化服务账户主要用于收取并向专项计划账户转付小额信贷资产投资回收款。为便于现金流归集和管理，资产服务机构同意依照计划管理人的要求设置如下子科目对相应资金储备或资金流转进行记录：(i) 专项计划收款科目：该账户用于收取贷款人就各笔基础资产的回款；(ii) 费用储备科目：该账户用于储备本专项计划年度应缴税金/应支付费用及自前一个分配日至当时所有应补足的储备金；(iii)收益储备科目：该
账户用于储备当年预期收益以及自上一个分配日至当时所有应补足的储备金；及(iv) 基础科目：该账户用于归集循环期用作循环购买原始权益人符合合格标准的小额信贷资产的资金。
十三、专项计划账户
计划管理人以专项计划的名义在托管人处开立的人民币资金账户，专项计划的一切货币收支活动，包括但不限于自募集专用账户接收认购资金、支付基础资产购买价款、接收证券化服务账户的转付款、进行高流动性的合格投资，均必须通过该账户进行。
十四、募集专用账户
由计划管理人为专项计划在中信银行股份有限公司北京瑞城中心支行开立的募集专用账户，专门用于资产支持证券之认购资金的接收、验资与划转。
十五、专项计划的投资范围
1、除进行合格投资外，专项计划所募集的认购资金只能根据《认购协议》及《标准条款》的约定，用于向原始权益人购买基础资产，即原始权益人在首次和后续购买基础资产交割时，依据《贷款协议书》于相关基础资产转让交割完成日（含该日）存在的对借款人的相关债权以及与前述债权相对应的附属担保权益（如有），包括：未偿还的本金、利息、违约金、损害赔偿金及其他依据《贷款协议书》应由借款人向原始权益人偿还的款项（含购买前该等基础资产已计提但尚未支付的利息和/或费用）。
2、循环期内，资产服务机构应于转付日将费用储备科目及收益储备科目内的资金全额划入专项计划账户；在补足当月所需储备金额后，专项计划收款科目内的剩余资金应划入基础科目用于循环购买符合标准的小额信贷资产。如基础科目内的资金连续十个自然日超过专项计划募集资金之20%，计划管理人有权将基础科目内的全部或部分资金划付至专项计划账户。对专项计划账户内的资金，计划管理人有权按《标准条款》5.1.2条规定后续购买基础资产，或按《标准条款》
5.1.3条规定进行合格投资。
十六、资产支持证券的信用级别【中和农信,小额信贷,骗局】
联合信用评级有限公司综合专项计划的基础资产情况、交易结构安排、担保安排等因素，评估了有关风险，给予优先级资产支持证券的评级为AAA级。
次级资产支持证券未进行评级。
十七、资产支持证券面值、参与价格
资产支持证券面值均为100元，每份资产支持证券参与价格亦为100元。
十八、专项计划推广对象
专项计划推广对象为中华人民共和国境内具备适当的金融投资经验和风险承受能力，具有完全民事行为能力的合格投资者（法律、法规和有关规定禁止参与者除外）。
十九、推广机构和推广方式
专项计划的推广机构为中信证券，通过簿记建档集中配售、直销和代理推广相结合的方式进行推广。
二十、资产支持证券登记及交易
计划管理人委托登记托管机构办理专项计划的资产支持证券的登记托管业务。计划管理人应与登记托管机构另行签署协议，以明确计划管理人和登记托管协议在资产支持证券投资者账户管理、资产支持证券注册登记、清算及建立并保管资产支持证券投资者名册等事宜中的权利和义务，保护资产支持证券投资者的合法权益。
篇五 中和农信,小额信贷,骗局
通过资产证券化解决小额贷款公司融资困境--以中和农信小额贷款资
通过资产证券化解决小额贷款公司融资困境—以中和农信小额贷款资产支持专项计划为例——
荫张万军林汉川邢珺
摘要院小额贷款公司为我国小微企业融资和个人信贷提供了一种新的渠道。由于不能吸收公众存款，再加上人民银行和银监会对小额贷款公司从金融机构融入资金进行了诸多限制，导致融资难成为制约小额贷款公司发展壮大的重要瓶颈之一。文章通过资产证券化为小额贷款公司进行融资是一种新的思路，在描述具体方案和实施关键点的基础上，以中和农信小额贷款资产支持专项计划为例进行了详细分析，并指出了当前我国小额贷款资产证券化过程中需要注意的问题。
关键词：小额贷款公司；资产证券化；融资
一尧小额贷款公司面临融资困境过其资本净额的50%遥这些监管规定袁使得小贷公司的负作为破解我国小微企业融资困境尧引导民间资本流向债率不能超过33%袁远远低于商业银行80尧90%左右的负小微企业以及服务实体经济的重要实践袁自2008年5月债率袁使得小贷公司经常陷入野无米下炊冶的状态遥根据银监会和央行联合下发叶关于小额贷款公司试点的指导意叶2008-2012年中国小额贷款公司发展报告曳显示袁全国小见曳以来袁小额贷款公司如雨后春笋般在我国快速发展遥相额贷款公司融入资金占实收资本的比例从2009年11月对于商业银行贷款袁小额贷款公司手续简单袁放款迅速袁更至2013年1月平均维持在7%至14%之间遥即便能够从银能满足对资金短尧频尧急的要求袁小额贷款公司在我国取得行获得部分贷款资金支持袁由于小额贷款本身不是金融机了快速的发展遥根据中国人民银行发布的数据袁截至2014构袁银行借贷给小额贷款公司的利率与一般工商企业相年9月末袁全国共设立8591家小额贷款公司袁各项贷款同袁远高于银行间同业拆借融资利率遥
余额达到9079亿元袁新增人民币贷款达到886亿元袁实为了缓解小额贷款公司的融资困境袁银监会于2009收资本达到8070.60亿元曰涉及从业人员104656人曰江年6月发布了叶小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规苏尧辽宁尧内蒙古尧河北尧安徽尧云南尧广东等省份设立小额定曳袁试图鼓励小额贷款公司通过改制为村镇银行的方式贷款公司接近或超过400家袁作为草根金融生力军的小额解决资金来源问题袁因为改制为村镇银行后袁就不存在吸贷款公司在全国遍地开花遥收公众存款的法律障碍遥但银监会规定的改制条件较为苛
但是自身融资困难却一直是制约小额贷款公司发展刻袁必须满足两个方面的硬性规定院渊1冤必须让银行业金融壮大最重要的原因之一遥根据银监会和央行
的规定袁小额贷款公司严格禁止吸收公众存款袁其主要资金来源只能是捐赠资金尧股东缴纳的资本金袁也可以从银行等
金融机构融入资金袁但最多只能选择2家金融机构袁并且融
资金额不能超合同或业务关系图1资金往来关系小额贷款公司资产证券化具体交易结构图
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